|
| | | | Проблемы современной экономики, N 1 (85), 2023 | | | | ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ | | | Ключников И. К.
профессор Международного банковского института им. Анатолия Собчака (г. Санкт-Петербург),
доктор экономических наук
Молчанова О. А.
профессор кафедры общей экономической теории и истории экономической мысли
Санкт-Петербургского государственного экономического университета,
доктор экономических наук
Ключников О. И.
доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий
Международного банковского института им. Анатолия Собчака (г. Санкт-Петербург),
кандидат экономических наук
| |
| | | | | Управление финансами в облаке или облачные финансовые вычисления позволяет решать многие проблемы, связанные с повышением конкурентоспособности финансовых учреждений. В частности, оно позволяет устранять разрозненности различных хранилищ данных и систем управления ими, снижает уровень человеческих ошибок, повышает гибкость управления и позволяет расширять связи с клиентами. В целом, развитие облачных технологий в финансовой сфере относится к проблеме устойчивости финансовой системы, особенно в части финансовых рынков. В статье проводится попытка разобраться во взаимоотношениях между новыми технологиями, включая облачные и устойчивостью финансов, а также новыми формами организации риск-менеджмента в банковской сфере. | | Ключевые слова: финансовые облачные вычисления, финансовая эффективность, риск-менеджмент, финансовая устойчивость | | УДК 330.1, 330.3, 330.4; ББК 65.012 Стр: 69 - 73 |
Введение. Растущая конкуренция и рост неустойчивости рынков требует значительных изменений в деятельности традиционных финансовых посредников. С этой целью широко привлекается цифровая трансформация финансовой системы. Она требует, чтобы финансовые операции улучшали взаимодействие и синхронизацию с другими бизнес-функциями, что позволяет повышать эффективность деятельности и справляться с возросшей сложностью бизнес-планирования. Современный финансовый бизнес оснащен рядом эффективных не только традиционных, но и альтернативных программ управления и организации взаимодействия с клиентами. Они используют ряд инструментов финансового управления для разработки бюджетов, выставления счетов, контроля всех расходов, утверждения запросов клиентов и управления платежами. Однако, нередко все они представляют собой отдельные локальные системы, которые не взаимодействуют друг с другом.
Разрозненность систем приводит к серьезному недопониманию и неправильным решениям, катастрофическим потерям времени и ресурсов, а также громоздкой процедуре с большим количеством возможностей для человеческих ошибок. Управление финансовым планированием организации через облако известно как управление финансами в облаке или облачные финансовые вычисления. Такое облако предоставляет организациям и финансовым группам экосистему взаимосвязанных решений для управления учетными записями, создания финансовых отчетов, обработки платежей, администрирования заработной платы и управления бюджетом, а также позволяет перевести отношения с клиентами на новый уровень.
Облачные данные можно просматривать из любого места в любое время, поскольку они доступны онлайн. Для сравнения, локальные системы стоят дороже, чем облачное программное обеспечение для управления финансами. Плата за установку, текущие расходы или расходы на поддержку отсутствуют. Пользователи могут прогнозировать расходы благодаря модели ценообразования на основе подписки, которая упрощает управление денежными потоками. Все эти положительные свойства определяют развитие облачных финансовых вычислений и их проникновение на финансовые рынок многих стран.
Успешные организации всегда ищут новые системы, чтобы лучше обслуживать своих клиентов и увеличивать свою прибыль. Облачные решения в настоящее время становятся ключевыми платформами, которые обеспечивают финансовым компаниям прочную информационную основу. Многие финансовые учреждения начинают выполнять бэк-офисные задачи и важные бизнес-операции, такие как платежи и мониторинг кредитных рисков, используя смешанное сочетание общедоступных и частных облаков.
Пандемия коронавируса оказала существенное воздействие на развитие банковских технологий и информационную структуру финансовых учреждений [1]. Под её воздействием финансовая индустрия меняет свою текущую бизнес-стратегию, модернизирует текущие линейки продуктов и корректирует свою работу [2]. В настоящее время банки и другие финансовые учреждения гораздо шире используют облачные технологии для обеспечения эффективности внутренних операций и различных внешних взаимодействий.
Среди факторов роста рынка облачных вычислений выделяются следующие: информационная и операционная эффективность (особенно процесса принятия решений, бэк-офисной деятельности, платежей, мониторинга рисков), а также прозрачность. На фоне кризиса в области здравоохранения произошел значительный всплеск спроса на финансовое облако.
В 2022 году рынок финансовых облачных вычислений оценивался в 30 млрд долл. и, по прогнозам, в 2028 г. достигнет 69 млрд долл. [3], а в 2030 г. — 90 млрд долл. [4]. По оценкам Grand View Research, объем мирового финансового облачного рынка к 2030 г. превысит 105 млрд долл. При этом, в целом на информационные технологии финансовые организации ежегодно тратят свыше 500 млрд долл. [5]. Ожидается, что к 2030 г. общий рынок облачных вычислений достигнет 1,4 трлн долл. при среднегодовом темпе роста в 16% по сравнению с 369 млрд долл. в 2021 г. [6].
Для пользователей облачные технологии являются дорогим удовольствием. Стоимость приобретения и внедрения облачной системы, а также услуги по обслуживанию и поддержке программного обеспечения достаточно высокие. Основными международными поставщиками программного обеспечения являются пять компаний: Amazon, IBM Corp, Microsoft, Oracle и SAP.
Настоящее исследование вносит вклад в развитие обозначенной проблемы следующими двумя способами. Во-первых, расширяется литературу по финансовым облачным вычислениям. Существующие исследования облачных вычислений в основном касаются патентов, технических характеристик и платформ приложений [7] [8] [9]. К тому же они не выделяют технологии, которые предназначены для финансовой сферы и более полно подходят для данной отрасли. Одной из проблем новой области исследований является нехватка данных и систематических измерений приложений облачных вычислений в финансовой сфере. Во-вторых, данное исследование расширяет литературу по финансовой эффективности с новой технологической точки зрения с учётом облачных вычислений.
Облачные вычисления появились в 1960-е гг. для управления виртуальными ресурсами данных. Однако они стали популярными только в начале 21 века. В 2006 г. были запущены Amazon Web Services, за которыми последовали корпоративные облачные решения IBM (2007 г.), Google App Engine (2008 г.), Alibaba Cloud (2009 г.) и Microsoft Azure (2010 г.).
Облачные вычисления открывают новые горизонты для финансовых учреждений. Они улучшают работу банков; например, обеспечивают многоканальные отношения с клиентами на многих различных уровнях для поддержания и улучшения обслуживания клиентов. В зависимости от потребностей в производительности, безопасности, соответствии требованиям и затратах банки могут выбирать из различных типов облачных вычислений, а именно: общедоступные облака, частные облака, гибридные облака и отраслевые облака.
Крупные банки обычно используют гибридные облачные решения. Используя многочисленные преимущества общедоступного облака с точки зрения затрат и развертывания, они сохраняют контроль над критически важным бизнесом в частном облаке.
Финансовые облачные технологии и устойчивость финансовых рынков.
Финансовый сектор относится к чрезвычайно уязвимой сфере деятельности, поэтому подход к обеспечению надежности инфраструктуры, сохранности информации и работоспособности сервисов становится одной из важнейших задач банковской деятельности. Однако, не каждая финансовая организация может полностью гарантировать работоспособность инфраструктуры, сохранность и эффективное использование информации. Малейший перерыв и любое нарушение в работе ИТ-провайдеров финансовых услуг и сбой в движении данных может привести к серьезным нарушениям у банковских клиентов, в торговых и финансовых операциях и в целом в экономике. Например, технический сбой, который произошел 19 марта 2018 г. в Межрегиональном центре обработки информации (МЦОИ) Банка России, создал проблемы у клиентов банка, которые около часа не могли получить и перевести деньги. Сбой в процессинговом центре платежной системы Visa в Европе, который произошел 1 июня 2018 г., когда владельцы карт не могли проводить платежи, нарушил привычный денежный оборот. 9 декабря 2022 г. произошел очередной сбой и/или затруднения в работе финансовых приложений и онлайновой системе целого ряда банков (например, Альфа-банк, Сбербанк, Тинькофф, Райффайзнебанк). Подобные инциденты свидетельствуют о необходимости серьезного подхода к финансовой инфраструктуре. В настоящее время среди таких подходов возрастает значение финансовых облачных решений.
В целом, развитие облачных технологий в финансовой сфере относится к проблеме устойчивости национальной финансовой системы, особенно в части финансовых рынков. Чтобы разобраться во взаимоотношениях между новыми технологиями, включая облачные и устойчивостью финансов необходимо сначала рассмотреть, как технологические инновации в финансовой сфере воспринимаются в отечественной финансовой теории.
Классическая финансовая теория объединяет совокупность представлений, обосновывающих механизм мобилизации и распределения денежных средств в бюджеты и внебюджетные фонды, находящиеся в распоряжении как субъектов власти, так и предприятий и организаций разных форм собственности, а также включает знания о деятельности финансовых посредников и функционировании рынка, на котором обращаются финансовые ресурсы и происходит взаимодействие спроса и предложения финансовых продуктов и услуг.
В нашей стране, вероятно, наиболее востребованной продолжает быть точка зрения, восходящая к марксистко-ленинскому подходу, в соответствии с которым финансовая система представляет собой совокупность финансовых отношений, связанных с распределением, формированием и использованием денежных средств. В соответствии с таким подходом переход к облачным финансовым процессам не меняет сущности финансов, их свойств и функций, а также условий устойчивости, которые вытекают из отношений и способов их регулирования, а не от технологических изменений, если они не меняют отношений. Тем не менее, финансовая практика свидетельствует, что финансовые инновации оказывают существенное влияние на характер финансов, их свойства и функции, а также затрагивают условия, которые влияют на состояние финансовой устойчивости [10].
Обычно при анализе технологических инноваций обращаются к положениям Йозефа Шумпетера, который показал их роль в разрушении старого и в строительстве нового порядка с помощью соответствующих финансовых ресурсов. Непосредственно финансовые инновации рассматривал Хайман Мински, который считает, что они определяют рост неустойчивости финансовой системы и создают условия для перехода к новому финансовому циклу. В этом плане происходящие технологические изменения в финансовой сфере являются решающим внутренним фактором происходящей перестройки финансовой системы. Переход на облачные технологии открывает новые возможности для финансов и выдвигает новые риски для всей системы. Возможность концентрации данных в облаке выдвигает вопрос возможности контроля и нецелевого использования данной информации.
Преимущества облачных вычислительных технологий можно рассматривать с технической, экономической и информационной стороны, а также изменения бизнес-модели.
Технологические преимущества можно свести к следующим основным:
– использование облачной платформы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) для связи с клиентами и персоналом (программное обеспечение как услуга, SaaS);
– создание, размещение и масштабирование приложений с помощью центров обработки данных, а также размещение веб-приложения в одних и тех же системах (облачная платформа как услуга, PaaS);
– аренда облачной веб-сервисной инфраструктуры, обеспечивающей изменяемые вычислительные возможности, высокие объемы хранения и повышенная пропускная способность сети в облаке (облачная инфраструктура как услуга, IaaS);
– онлайновые процессы управления персоналом, распределение задач и передача различных задач на аутсорсинг (бизнес-процесс как услуга, BPaaS);
– онлайновый доступ к данным и передача данных сторонним пользователям для обслуживания торговых и инвестиционных процессов клиентов (облачные хранилища данных как услуга, DaaS).
Среди экономических преимуществ перехода на облачные технологии выделяются следующие:
– гибкость ведения бизнеса и ускорение запуска новых продуктов и услуг, быстрота реакции на изменения;
– повышение мощности и производительности сервиса за счет доступа к удаленным ресурсам;
– безопасность данных при выходе из строя локальных серверов;
– значительно повышаются точность и скорость внедрения программного обеспечения;
– возможность развертывания финансовых приложений и сервисов в любом месте и в любое время на любом устройстве;
– концентрация и гибкость данных.
С позиции изменения информационного процесса новая технология, по сути, стала очередной революцией в этой сфере. Облачные технологии изменили саму концепцию больших данных, которая сама по себе была революционной немногим более десятилетия назад. Облачные вычисления стали инструментом, который не только изменил отношение к собственным вычислительным мощностям, но и к организации процессов принятия решений и построения производственных процессов, взаимодействия с клиентом и назначение приложений. Большие первоначальные капитальные затраты были заменены на текущие эксплуатационные расходы, использование машинного времени стало более эффективным — оплачивались только реально потребленные вычислительные ресурсы. Аренда и аутсорсинг стали основными принципами организации вычислительных мощностей и систем онлайновой связи с клиентами. Новая технология предоставляет возможность практически безграничного масштабирования финансовых услуг и операций, и, таким образом, по сути, превращает посредничество в универсальное безгранично развивающееся явление. Тем самым находится новое решение центрального вопроса финансового посредничества.
Технологические преимущества являются основой для изменения бизнес-модели финансовой организации и более полного включения ИТ-инфраструктуры в ключевые её элементы. Арендатор пользуется машинным временем, объемом памяти и универсальным пространством хранения данных. В 2008 г. первым крупным поставщиком данных и инфраструктуры как услуги стала Amazon. Сначала смена бизнес-модели предоставления услуг базировалось на IaaS и DaaS. В дальнейшем изменения бизнес-модели финансового учреждения стали учитывать более широкий круг вопросов — поставку новых продуктов, торговлю на рынках, взаимоотношения с персоналом и т. п. Расчеты за услуги арендаторы облачных вычислений производят как за обычную аутсорсинговую деятельность. Поставщики облачных услуг обычно выставляют счета за услуги на основе служебных вычислений: стоимость отражает количество выделенных и потребленных ресурсов.
Организация и структура рынка облачных финансовых вычислений. Рынок финансовых облачных услуг состоит из двух компонентов: решения и услуги (см. рис. 1). Сегмент решений наиболее доходен для разработчиков и затратен для пользователей. Однако пользователь с помощью облачных вычислительных решений может создать единую клиентскую базу данных и начать автоматизировать выставление счетов, управление доходами и другие важные финансовые процедуры. Это наиболее эффективный метод для выполнения прибыльных и предсказуемых операций и завоевания лояльных клиентов.
Облачные финансовые услуги представляют собой интегрированную платформу, предназначенную для укрепления отношений с клиентами. Изначально облачные финансовые услуги были предназначены для поддержки управления активами. Однако они быстро распространились на розничные банковские услуги, коммерческие услуги, включая торговые операции и страховой бизнес. Финансовые услуги предоставляются через открытие облачного финансового счета для финансового учреждения, что позволяет разбивать все финансовые счета по отдельным клиентам. Кроме того, финансовые облачные услуги позволяют получать полезную информацию о клиентах и предоставлять персонализированные рекомендации.
Финансовые услуги могут извлечь выгоду из облачных вычислений несколькими способами. Облачные вычисления могут сократить объем работы, которую необходимо выполнять внутри финансовой организации, экономить на текущих расходах после первоначальных инвестиций, повышать надежность и скорость, а также улучшать качество обслуживания клиентов. | | |  | Рис. 1. Финансовый облачный рынок по компонентам, 2020–2030 гг.
Источник: Finance Cloud Market Outlook — 2030. ReportReportlinker.com, July 2021. 292 p |
По функциональности финансовый облачный рынок подразделяется на общедоступный, частный и гибридный. Сегмент частного облака зарегистрировал значительную долю доходов на рынке финансового облака в 2022 году. Частное облако предлагает пользователям недорогие инструменты и услуги управления для облачных приложений, включая хранение данных, безопасность и мониторинг. Организации могут воспользоваться многочисленными преимуществами облачных вычислений, сохраняя при этом контроль, безопасность и настройку, используя частное облако.
В зависимости от размера организации рынок финансовых облачных услуг делится на крупные предприятия, малые и средние предприятия (МСП). В 2021 году сегмент малых и средних предприятий (МСП) продемонстрировал значительную долю доходов на рынке финансовых облачных услуг. Благодаря таким факторам, как строгое соблюдение нормативных требований, более низкие затраты на ИТ-инфраструктуру и средства обнаружения и предотвращения мошенничества, ожидается, что этот рынок будет расти. Инфраструктура как услуга, платформа как услуга и программное обеспечение как услуга являются примерами шумных вычислительных услуг.
В зависимости от приложения, финансовый облачный рынок делится на управление доходами, управление капиталом, управление учетными записями, управление взаимоотношениями с клиентами, управление активами и другие. В 2021 году сегмент управления активами получил наибольшую долю доходов на рынке финансовых облачных сервисов. Регулирующие требования, смена благосостояния поколений и растущий спрос на облачные технологии со стороны компаний, занимающихся благосостоянием, и инвестиционных компаний — все это способствует расширению рынка этого сектора.
По конечному использованию рынок финансовых облачных услуг подразделяется на банковские, финансовые услуги и страхование. Сегмент банковских и финансовых услуг получил наибольшую долю доходов на рынке финансовых облачных услуг в 2021–2022 гг. Причины роста этого сегмента рынка: снижение затрат на привлечение клиентов, растущие проблемы безопасности и возможность аварийного восстановления.
Эластичность, которую обеспечивает облако, дает ему преимущество перед локальным решением. Индустрия финансовых услуг возглавляет список важнейших секторов, которые больше всего выиграют от облачной экосистемы. Поскольку облако является «основополагающей опорой» для многих отраслевых вертикалей, оно обеспечивает уровень уверенности, предлагая хранение данных, а также суверенитет, который гарантирует, что оно не подпадает под действие иностранных юрисдикций,
Основной объем рынка приходится на Северную Америку. В регионе расположены основные провайдеры финансовых облачных вычислений и они получают наибольшую долю доходов на рынке финансовых облачных услуг. Рост проникновения Интернета и высокая плотность экономических операций способствовали переносу в облако многих операций. Рост североамериканского финансового облачного рынка также во многом связан с повышением безопасности и гибкости, снижением капитальных затрат и упрощением ИТ-администрирования.
Особенности воздействие облачных технологий на банкинг. Банки сталкиваются с постоянными проблемами на нескольких фронтах, таких как сложная обработка и хранение данных, которые потребляют огромные ресурсы, слабая кибербезопасность, которая подрывает способность защищать ключевые данные клиентов, и сильная конкуренция со стороны высокотехнологичных гигантов, которые предлагают более привлекательный клиентский опыт.
Облачные вычисления предлагают новый уровень гибкости, безопасности и масштабируемости, и значительно увеличивают возможности обработки данных. Банки обращаются к облачным вычислениям не только для более дешевых и быстрых решений стоящих перед ними задач, но и для трансформации бизнеса — потенциальный переломный момент в их стратегии модернизации. По некоторым оценкам, финансовые учреждения начали свой путь к облачным технологиям примерно пять лет назад [12].
Облачные вычисления открывают новые горизонты для банков с такими приложениями, как серверы хостинга, платежные шлюзы, планирование ресурсов предприятия и отношения с клиентами. Для банков технологии облачных вычислений выходят далеко за рамки онлайн-банкинга. Так, по данным Deloitte, масштабное развертывание искусственного интеллекта является приоритетом для банков, а для многих банков это возможно только в облаке [13]. Согласно опросу одного из ведущих разработчиков программного продукта, в том числе банков Atlassian, инновации являются одним из основных преимуществ переноса программного обеспечения в облако; 75% респондентов сообщили, что инновации лучше в облаке, чем на сервере (при этом 25% сказали, что они равны, и никто не сказал, что они хуже). Услуги, которые высоко ценятся для финансовых услуг, включают надежность (83% говорят, что в облаке лучше), доступность (79%) и автоматизацию (71%) [14].
Облачная технология позволила банкам ускорить принятие решений и перейти на гибкую и скользящую систему прогнозирования [15]. Тем самым меняется система управления банковскими рисками [16].
Чтобы принимать эффективные решения о рисках, финансовым учреждениям всегда приходилось преобразовывать информацию в определенные решения. Поэтому резко возрастают задачи к объемам данных и организации работы с ними. Банки собирают данные в больших объемах из нескольких источников и в разных форматах. Например, для оценки рисков, связанных с финансовым поведением клиентов, банки используют транзакции в торговых точках и собирают данные о работе продавцов, отзывы потребителей и ряд других источников.
Извлекать ценные сведения из такого большого количества данных тем более сложно, что финансовые учреждения часто хранят свою информацию в разрозненных системах. К тому же управляют этими системами с помощью различных процессов. Такой разрозненный подход затрудняет интеграцию внутренних и внешних источников информации и разработку полного и единого представления о рисках. В результате полезная информация может упускаться.
Обработка больших наборов данных, необходимых для сложной расширенной аналитики и моделей машинного обучения, требует больших вычислительных мощностей. Службы управления банковскими рисками редко имеют доступ к высоким уровням вычислительной мощности, а ресурсные барьеры не позволяют просто добавлять дополнительные серверы.
Переход на облачную платформу способствует упрощению обновления информации. Вместо того, чтобы тратить значительное время и усилия на настройку новых обновлений и возможностей в отключенных устаревших системах, группы управления рисками позволяют своим технологическим партнерам заниматься обновлением как программного, так и аппаратного обеспечения. Это снижает текущие эксплуатационные расходы на технологии и сводит к минимуму риск устаревания в эпоху быстрой эволюции.
Для управления рисками разработали широкий спектр инновационных, удобных для пользователя готовых инструментов автоматизации, таких как анализ дрейфа данных, оповещения о критических ошибках в конфигурации и инструменты цифровой криминалистики. Использование такой технологии высвобождает время аналитиков рисков, чтобы они могли сосредоточиться на том, что у них получается лучше всего. Вместо того, чтобы тратить время на настройку инструментов и технологий, они могут быстро перейти к разработке сложных моделей и механизмов оповещения. Barclays высвободил время для своих аналитиков рисков, работая с поставщиком облачных услуг над улучшением процесса автоматизации для предоставления исключений при анализе транзакционных рисков для продавцов [17].
Выполнение управления рисками в облаке также упрощает перекалибровку моделей и управление ими. Облачная инфраструктура может непрерывно получать данные в режиме реального времени, что выходит за рамки возможностей многих устаревших систем. Это делает модели более точными, а также помогает аналитикам быстро принимать основанные на данных решения об их эффективности.
Гибкость и возможности подключения облачных сред могут оказать существенное влияние не только на производительность аналитиков рисков, но и на разработчиков, которые создают и поддерживают модели, позволяющие выявлять, измерять и снижать риски. После перехода в облако разработчики часто сообщают о значительном улучшении ключевых показателей производительности, в том числе об увеличении частоты выпусков, времени развертывания и среднего времени восстановления. Commerzbank, например, утверждает, что его разработчики используют облачные сервисы для реализации подхода непрерывной интеграции и доставки (CICD), что позволяет им выполнять обновления кода гораздо более плавно и легко [18].
Выводы и предложения. Перед финансовыми учреждениями стоят задачи полномасштабного перехода к облачным вычислениям. Во-первых, вопросы безопасности и конфиденциальности, связанные с контролем местоположения данных и соблюдением законов о конфиденциальности клиентов. Эти проблемы особенно актуальны для небольших и региональных финансовых учреждений, которые не используют ведущих поставщиков облачных услуг. Во-вторых, сопутствующие кибер-риски могут включать мошенничество, взломы и утечку данных. В-третьих, может быть сложно соблюдать различные нормативные рамки, требования и рекомендации. В-четвертых, системные риски становятся высокими, если финансовый сектор полагается на нескольких провайдеров, базирующихся за рубежом.
Наконец, влияние облачных решений выходит за рамки функции управления рисками, поскольку простота их использования делает надежные инструменты выявления и оценки рисков более доступными для бизнес-подразделений, которые являются первой линией обороны. Это позволяет лучше понять риски и чувство ответственности за решения, связанные с рисками. Финансовые специалисты, например, могут проводить стресс-тестирование кредитных и инвестиционных портфелей или моделировать эффективность кредита и инвестиций перед их утверждением, что позволяет лучше понять соотношение риска и доходности.
Не менее важным является также то, что включение облачных технологий в управление финансовыми учреждениями стимулирует развитие бизнес-инноваций, открывает новые направления деятельности, повышает устойчивость информационной базы и, следовательно, всей финансовой деятельности. |
| |
|
|
