|
| | | | Проблемы современной экономики, N 3/4 (15/16), 2005 | | | | ЭКОНОМИКА И РЕЛИГИЯ | | | Беккин Р. И.
старший научный сотрудник Института Африки РАН (г. Москва),
доктор экономических наук, кандидат юридических наук
| |
| | | | | В статье описаны механизмы действия таких традиционных исламских кредитно- денежных инструментов как суфтаджа и хавала. Показано, что хавала - перевод долга от одного должника к другому является важным инструментом в финансовых отношениях на мусульманском Востоке. По оценке автора, хавала является общепринятым методом расчетов во многих государствах современного мира. |
Существенную роль в торговом обороте в мусульманском мире (особенно в Аббасидском и Фатимидском халифатах) играли такие инструменты, как суфтаджа и хавала.
Суфтаджа представляла собой кредитное письмо. Основной целью составления суфтаджи было избежание рисков, связанных с перевозкой значительных денежных средств набольшие расстояния. Средства, указанные в суфтадже, могли быть выплачены заемщиком (банкиром) или его партнером (тоже, как правило, банкиром) как оригинальному заимодавцу, который имел при себе кредитное письмо, так и третьему лицу. Владелец кредитного письма мог получить всю сумму сразу, либо частями.
Суфтаджа признавалась далеко не всеми школами мусульманского права. Так, шафи`итыи маликиты считали ее незаконной, поскольку здесь, по их мнению, имело место получение заимодавцем незаконной прибыли за счет заемщика. Последние предлагали использовать суфтаджу только в исключительных случаях. Ханбалиты признавали суфтаджу с рядом оговорок.
Ханафиты относили составление суфтаджи к числу неодобряемых (макрух) действий, но не запрещали ее полностью. Таким образом, мы видим, что данный договор скорее вызывал неодобрение, чем признание со стороны большинства мусульманских юристов.
Тем не менее, суфтаджа широко применялась на мусульманском Востоке [1]. Так, по имеющимся источникам, при Аббасидах суфтаджа использовалась для выплаты взяток, для отправки налогов в Багдад, доставки подарков матери халифа, и др.
Суфтаджу, которая, как правило, выписывалась на крупные суммы, использовали в своих операциях преимущественно авторитетные и состоятельные банкиры. За составление такого кредитного письма взималась плата - около 1 % от суммы, на которую выписывалась суфтаджа. Кроме того, банкир (на имя которого была выписана суфтаджа), находившийся в другой местности, выплачивал штраф, если оказывался не в состоянии обналичить ее в срок. Оба вышеуказанных положения вызывали вопросы мусульманских правоведов в свете запрета ростовщичества.
Классическая хавала является переводом долга от одного должника к другому. Например, одно лицо (цессионарий) должно другому лицу (цеденту) определенную сумму. В свою очередь, цедент является должником третьего лица (кредитора). При использовании такого инструмента, как `хавала` цедент передает долг цессионария кредитору и тот, таким образом, становится должен кредитору. В то же время цедент оказывается свободным от уплаты долга.
Мусульманские правовые школы по-разному определяют правовую природу хавали. Ханафиты считают, что хавала - это договор поручительства, в то время, как маликиты рассматривают хавалю как разновидность договора мены. Некоторые шафи`итскиеи ханбалитские ученые сравнивали хавалю с агентским договором. Соответственно, имеются различия во взглядах мусульманских правоведов на некоторые условия договора хавала. Так, в частности, мнения правовых школ разошлись в вопросах: требуется ли согласие цессионария на передачу его долга кредитору; возможно ли обращение взыскания долга кредитором с цедента, если цессионарий не в состоянии выплатить долг; и др. Наиболее осторожно к хавале относилась ханафитская школа, в то время как у сторонников трех других суннитских мазхабов хавала получила большее признание, прежде всего, как инструмент, выполнявший ряд функций аккредитива.
Кроме того, в средние века на Востоке имели распространение такие инструменты, как сакк, рук`а и долговое письмо, рассматривавшиеся большинством правоведов (представителями маликитского, шафи`итского и ханбалитского толков) как разновидность хавали.
Хавала оказалась востребованной и в современных экономических отношениях. В августе 2004 г. корреспондент `Независимого военного обозрения` - приложения к Независимой Газете пытался выяснить, существует ли в России такой способ денежных переводов, как хавала, но представители различных министерств и ведомств не могли дать ему утвердительного ответа. Однако меньше, чем через год, в июле 2005 г. в прессе появилась информация о ликвидации созданной в России афганцами системы неофициальных, или неформальных переводов средств под названием `хавала` [2].
Хавала в современном арабском языке имеет в зависимости от контекста следующие значения: `перевод`, `чек`,` переводной вексель`. Лицо, намеревающееся перевести деньги в другой регион, обращается к посреднику (хаваладару).Тот связывается со своим коллегой в указанном регионе (по телефону, факсу, электронной почте), и в достаточно быстрый срок (от нескольких минут до нескольких дней) получатель средств может, назвав специальный код (т.н. `кодузнавания`), получить перевод в местной валюте или в той валюте, в которой он направлялся. Хаваладару необязательно даже знать имена отправителя и получателя перевода [3].
Таким образом, отправитель перевода экономит на комиссии за перевод (сумма комиссионного вознаграждения хаваладара варьируется от 1 до 3%) [4], хаваладар - на налогах [5],а получатель перевода - на обменном курсе, поскольку валютное законодательство многих стран Востока не отличается либеральностью. Кроме того, перед обычными денежными переводами хавала имеет также следующие очевидные преимущества:
1) отсутствие какой-либо документации, что удобно как для нелегальных иммигрантов, стремящихся отправить заработанные средства своей семье, так и для зачастую неискушенных в банковских процедурах получателей переводов. При этом хаваладар всегда доступен для клиентов, в отличие от банка, у которого может быть выходной;
2) быстрота осуществления перевода (как правило, деньги можно получить не позднее следующего дня);
3) учет традиций многих народов, где женщины должны как можно меньше общаться с внешним миром, - тем более в отсутствие мужа. Например, если муж уехал на заработки в другую страну, хаваладар, доставляющий перевод его семье, может выполнять также функции посредника для связей женщины с окружающим миром.
Что касается самих хаваладаров, то обязательства друг перед другом они выполняют посредством осуществления платежей деньгами, товарами или услугами. Например, хаваладар, проживающий в одной стране (должник) может погасить свою задолженность, финансируя экспорт в другую страну, где находится хаваладар-кредитор, который в данном случае выступает в роли импортера или посредника.
Хавала кроме арабов, известна и другим народам: китайцам, называющим хавалу`фей цянь` (букв. `летучие деньги`, -ср. с тайским `фей кван`), индийцам -под именем `хунди`, филиппинцам, употребляющим термин `падала`, и др.Однако наибольшую известность хавала приобрела на Арабском Востоке и в Южной Азии [6].Используя технику хавали европейцы создали первые торговые, или инвестиционные банки.
В современном мире хавала широко распространена в Пакистане, Индии, Филиппинах, ряде стран Африки. Сюда поступают денежные переводы из таких стран как США, Западная Европа, страны Персидского Залива [7].Однако переводы могут идти и в обратном направлении. Так если отец, живущий в стране, где существует жесткое валютное законодательство, ограничивающее вывоз иностранной валюты за рубеж, хочет переслать своему сыну, который учится в Англии, деньги, он непременно воспользуется услугами хаваладара.
Практически во всех упомянутых выше странах хавала запрещена законом. Однако если до событий 11 сентября соответствующие компетентные органы в западном мире смотрели на хавалу сквозь пальцы, то после терактов в Нью-Йорке и Вашингтоне контрольные ведомства США активно пытаются взять хавалу во всем мире под свой контроль, считая, что она используется для финансирования террористических групп [8].При этом игнорируется тот факт, что террористы, совершившие теракты в Вашингтоне и Нью-Йорке, не прибегали к услугам хаваладаров а получали денежные переводы на счета в таких крупных транснациональных банках, как HSBC,ABN AMRO, Citibank и др.
Впрочем, хавала интересует не только борцов с терроризмом, но и другие структуры, например, налоговые, - поскольку со средств, переводимых через данную систему не взимаются ни прямые, ни косвенные налоги.
Специалисты вместе с тем прекрасно понимают, что ликвидация хавали может нанести непоправимый урон экономикам стран, где проживает большинство получателей денежных переводов, поступающих с помощью данной системы [9]. Поэтому вопрос стоит скорее не о ликвидации системы хавали как таковой (что на сегодняшний день в принципе невозможно), а о создании системы контроля за ней. Речь, прежде всего, о развитии механизма регистрации или лицензирования хавали и других подобных ей систем неофициальных переводов средств.
В мае 2002 г.года в г. Абу-Даби (ОАЭ) состоялась уже вторая по счету международная конференция по проблемам хавали. По итогам конференции была принята Абудабийская декларация, в которой подчеркивалась необходимость регулирования неофициальных систем денежных переводов, к числу которых относится хавала, и говорилось о необходимости принятия мер по предотвращению использования подобных систем в преступных целях.
В декабре2004 г. в Москве хавалу обсуждали входе семинара Международной группы по борьбе с финансовыми злоупотреблениями(FATF) и MoneyVal - комитета Совета Европы, курирующего вопросы противодействия отмыванию `грязных` денег. Но тогда еще не была раскрыта работа учрежденной афганцами в Москве хавали.
Как выяснилось, московская хавала существовала с 2003 г. и позволяла анонимно менять валюту и переводить деньги в любое государство, где существует афганская диаспора и иметь расчетные счета физическим лицам. В отношении московских хаваладаров было возбуждено уголовное дело по ст. 172 (незаконная банковская деятельность)и ст. 174.1 (легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления). У следователей существует подозрение, что московская хавала использовалась для оплаты контрабанды и торговли наркотиками. Оборот данной хавали составлял 400 млн. руб. в месяц [10].Любопытно, что афганскими хаваладарами было привлечено к работе должностное лицо коммерческого банка, которое помогало им менять валюту и обналичивать деньги.
Однако в России, помимо афганской, существуют и другие мусульманские диаспоры. В России живут и работают представители стран, в которых хавала уже много веков является обыденным явлением. |
| |
|
|
