|
| | | | Проблемы современной экономики, N 3 (59), 2016 | | | | ПРОБЛЕМЫ НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ | | | Литвинова С. А.
доцент кафедры налогообложения и бухгалтерского учета Южно-Российского института управления- филиала
Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (г. Ростов-на-Дону),
кандидат экономических наук
| |
| | | | | В статье рассмотрено текущее состояние финансовой грамотности населения. Дана характеристика понятию финансовой грамотности и рассмотрены государственные программы содействия повышению ее уровня. Сделан вывод о необходимости расширения вовлеченности государственных и частных структур в деятельность по повышению финансовой грамотности населения | | Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая информация, государственная политика, финансово-экономический кризис | | УДК 336.025; ББК У 65.261.5 Стр: 221 - 223 |
Количество финансовых организаций в Российской Федерации в настоящее время превышает 17 тысяч. Самый широкий охват населения на данный момент осуществляется банковскими кредитными организациями — на 100 тыс. человек трудоспособного населения приходится 38 подразделений различных банков. Для сравнения аналогичный показатель в странах с ярко выраженной географической и социально-демографической спецификой (большая площадь страны при невысокой плотности населения) составляет 24,4 отделения на 100 тыс. человек трудоспособного населения в Канаде, 30,7 — в Австралии и 13,4 — в Аргентине [1].
Финансовая грамотность — это комбинация осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, которые необходимы для принятия правильных финансовых решений и достижения индивидуального финансового благополучия [2].
Финансовая грамотность тесно связана с уровнем образования: среди минимально грамотных 32% имеют образование ниже общего среднего. При этом россияне с разным уровнем финансовой грамотности не имеют существенных отличий по материальному положению. Исключение составляет группа с минимальным уровнем финансовой грамотности — ее показатели материального статуса ниже, чем у остальных групп [3].
На протяжении последнего десятилетия выросло значение финансового образования, в том числе как дополнительного элемента защиты прав потребителей и обеспечения доступа к финансовым услугам с целью поддержания финансовой стабильности и благосостояния граждан. На сегодняшний день всеми признано, что в результате развития финансовых рынков, а также демографических, экономических и политических изменений финансовая грамотность стала жизненно важным навыком.
В то же время финансовые рынки становятся все более сложными, а потребителям — физическим лицам предлагают все больше новых продуктов. Отказ от регулирования финансовых рынков и снижение затрат, определяемое развитием информационных технологий и средств связи, привели к распространению новых финансовых продуктов, адаптированных к весьма специфическим потребностям рынка. Даже простые продукты, такие, как сберегательные счета, сейчас предлагаются в разных форматах и с разнообразными параметрами [4].
Как показал последний кризис, это представляет серьезную угрозу для финансовой, экономической и социальной стабильности стран. В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.
Будучи финансово-неграмотными, люди могут попасть в сложные ситуации, имеющие далеко идущие последствия, особенно, когда речь идет о людях с низкими доходами, социально менее защищенных. Поэтому финансовая грамотность становится качеством, необходимым для каждого человека в двадцать первом веке. Финансовый кризис усугубил ситуацию, одновременно усилив спрос на программы финансового образования во всем мире и необходимость развития более интегрированного стратегического подхода, направленного на расширение доступа к финансовым услугам, а также повышение финансовой грамотности и усиление защиты прав потребителей финансовых услуг. В разных странах уровень развития финансового образования и масштаб реализации проектов в этой сфере отличаются. Существуют различные методики, способы и каналы коммуникации в системе финансового образования, зависящие от национальной специфики той страны, где реализуются программы повышения финансовой грамотности [5].
В конце 2008 года российское правительство приняло долгосрочную стратегию развития финансового сектора на период до 2020 года [6], которая включает в себя меры по расширению доступа к финансовым услугам, улучшению финансовой грамотности и защиты прав потребителей. В 2012 году Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком был разработан Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [7] (Проект).
Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, принятия обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам.
Проект реализуется при взаимодействии с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Центральным Банком Российской Федерации, Министерством образования и науки РФ, Министерством экономического развития РФ, другими ведомствами и организациями.
Целевые группы Проекта:
● Школьники и студенты — будущее экономически активное население.
● Взрослое население — активные и потенциальные пользователи финансовых услуг.
Основные направления реализации Проекта:
1 Разработка стратегии повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности.
● Создание Национальной стратегии повышения финансовой грамотности.
● Разработка инструментов оценки финансовой грамотности и финансового поведения населения.
● Совершенствование законодательства в области защиты прав потребителей.
2 Создание кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности населения.
● Расширение кадрового потенциала с помощью подготовки тьютеров, методистов, педагогов.
● Создание региональных центров консультирования и просвещения граждан в области финансовой грамотности.
● Создание федерального Интернет-портала по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей.
3 Образовательные программы и информирование населения.
● Разработка и реализация образовательных программ по повышению финансовой грамотности для школ, детских домов, учреждений среднего профессионального образования и вузов.
● Предоставление комплекса информационных и образовательных услуг населению путем создания современных учебных материалов, программ, инновационных технологий, включая различные интерактивные, дистанционные, онлайн программы и инструменты для обучения и самообразования.
● Разработка и реализация масштабной информационной кампании на федеральном и региональном уровнях.
4 Совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг.
● Совершенствование системы регулирования и надзора в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг.
● Подготовка публичных докладов по вопросам защищенности потребителей финансовых услуг.
● Проведение независимого мониторинга финансовых организаций в части доступности и прозрачности их услуг для потребителей.
● Информирование и консультирование потребителей по вопросам их прав на рынке финансовых услуг.
● Поддержка общественных инициатив в области защиты прав потребителей финансовых услуг [8].
Согласно приказу Службы Банка России по финансовым рынкам от 22.10.2013 № 13-34/пз основан Экспертный совет по защите прав потребителей, который занимается вопросами в отношении защиты прав потребителей на финансовом рынке, в том числе и потребителей страховых услуг.
Если говорить о реализации стратегии, то в последнее время разрабатывается множество программ финансовой грамотности, организованных государством, финансовыми корпорациями, некоммерческими организациями, ВУЗами, тренинговыми центрами и т.д. Частные компании и иные заинтересованные стороны играют важную роль в финансовом образовании, и их участие в разработке и, в особенности, в его реализации рассматривается как важный элемент повышения финансовой грамотности. Представители частного сектора вносят свой вклад в определенные аспекты стратегии, либо предоставляя натуральные ресурсы, консультационную поддержку и целевую финансовую помощь, либо становясь партнерами по реализации. Например, в Ростове-на-Дону действует Центр финансовой грамотности для населения. Центр финансовой грамотности — это уникальный учебно-производственный комплекс по повышению финансовой грамотности населения, инновационному обучению и формированию практических навыков у студентов Южного федерального университета, с привлечением специалистов банка «Центр-инвест», преподавателей и сотрудников Университета. Это совместный социально-образовательный проект крупнейшего на Юге России банка «Центр-инвест» и Южного федерального университета, который предоставляет доступ к бесплатным консультациям и финансовым знаниям для жителей Юга России [13].
Кроме того, государство ежегодно проводит мероприятия, содействующие повышению финансовой грамотности. Так, например, С 23 по 31 октября 2015 года проходила неделя сбережений — мероприятие в рамках Проекта. Его цель — предоставить гражданам открытый и удобный доступ к базовым знаниям по финансовой грамотности, необходимый для заботы о личном благосостоянии. Всем гражданам России была предоставлена возможность посетить бесплатные образовательные онлайн и оффлайн мероприятия, принять участие в Фестивалях финансового здоровья, Всероссийском экзамене по финансовой грамотности, получить консультации ведущих экспертов. Неделя предполагала проведение открытых лекций и уроков, экскурсий, семинаров, мастер-классов, конкурсов и деловых игр. Помимо прочего, в 20 городах проходили экзамены по финансовой грамотности, которые посетили около 30 тыс. человек. Было и онлайн-тестирование финансовой грамотности на портале вашифинансы.рф — национальной программы повышения финансовой грамотности— в нем приняли участие около 50 тыс. человек.
По инициативе Банка России подготовлен учебно-методический комплект «Основы финансовой грамотности», который состоит из учебного пособия, рабочей тетради и методических рекомендаций для учителей. Учебное пособие нацелено на подготовку тьюторов, которые в дальнейшем будут обучать школьных учителей основам финансовой грамотности и методике преподавания. Кроме того, пособие может использоваться учителями при разработке и подготовке учебных программ, посвященных основам финансовой грамотности. Стоит отметить, что тьютор (англ. tutor — наставник) — исторически сложившаяся особая педагогическая должность. Тьютор обеспечивает разработку индивидуальных образовательных программ учащихся и студентов и сопровождает процесс индивидуализации и индивидуального образования в школе, вузе, в системах дополнительного образования [14].
Представители Центробанка совместно с Министерством образования и науки РФ начали обучение специалистов (тьюторов) для подготовки преподавателей, которые будут вести уроки основ финансовой грамотности в школах. Первый курс обучения происходил в период с 16 февраля по 1 марта 2016 года. Подготовка тьюторов проходила в формате вебинара в Академии повышения квалификации и профессиональной переподготовки работников образования.
Программа направлена на повышение квалификации руководителей и педагогов школ, а также специалистов системы дополнительного профессионального образования, методических служб, региональных и муниципальных органов управления образованием. В обучении тьюторов были задействованы представители учебных центров, аккредитованных Банком России для проведения обучения и аттестации специалистов финансового рынка. По окончании обучения тьюторы смогут обучать преподавателей школ по всей стране.
Кроме того, в 2016–2017 учебном году школы могут обучать основам финансовой грамотности, как в рамках обязательного предмета «Обществознание», так и в рамках дополнительных уроков. Примерная основная образовательная программа основного общего образования, включающая примерную рабочую программу учебного предмета «Обществознание», уже размещена в реестре примерных программ Минобрнауки России на сайте www.fgosreestr.ru.
С 14 по 22 марта 2016 года при активной поддержке Министерства образования и науки и Роспотребнадзора прошла Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи [15].
Как отмечалось выше, к основным направлениям реализации проекта относится создание Национальной стратегии повышения финансовой грамотности. Так, на базе Экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова состоялось экспертное обсуждение проекта Национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения, которая разрабатывается под эгидой Министерства финансов при активном участии Банка России, Роспотребнадзора, Министерства образования и науки, общественных организаций и экспертных групп [16].
Таким образом, повышение финансовой грамотности населения будет способствовать не только росту клиентской базы, но и станет реальным вкладом в российскую экономику и рост человеческого капитала. Поэтому, как для органов власти, так и для финансовых организаций, повышение финансовой грамотности, стимулирование сберегательного и инвестиционного поведения, регулирование кредитных действий населения должны быть стратегическими ориентирами в деле управления финансовым поведением жителей отдельных регионов и всей страны в целом.
Необходимо и в дальнейшем расширять вовлеченность государственных и частных структур в деятельность по повышению финансовой грамотности населения, в частности профессионального обучения педагогов, преподавателей, включения дисциплин по финансовой грамотности в обязательные курсы в школах, вузах и дополнительные курсы повышения квалификации. |
| |
|
|
