|
| | | | Проблемы современной экономики, N 1 (41), 2012 | | | | НАУЧНЫЕ СООБЩЕНИЯ | | | Жилкина А. Н.
старший преподаватель Магаданского института экономики,
аспирант Санкт-Петербургского университета управления и экономики
| |
| | | | | В статье рассмотрены вопросы инновационного развития страхования, которые связаны: с расширением масштабов, разнообразия и качества страховых услуг; внедрением новых видов страхования; повышением инвестиционного потенциала страховых организаций; рациональным использованием страховых резервов и гибким маневрированием | | Ключевые слова: инновации, вид страхования, страховой рынок, Магаданская область, страховые резервы | | УДК 336; ББК У9(2)261.7-36,0 Стр: 444 - 446 |
Общество, частная и хозяйственная жизнь населения сталкивается с непредвиденными чрезвычайными событиями, стихийными бедствиями, сопровождающимися убытками, уронами, ущербами. Еще в VIII веке было теоретически обосновано и доказано, что для того, чтобы они не привели к катастрофическим последствиям, надо развивать страховое дело, основной целью которого является защита имущественных и иных интересов юридических и физических лиц в случае наступления страховых случаев. Все это способствовало возникновению особой системы экономических отношений, связанных с формированием, распределением и использованием целевых страховых фондов, которые представляют собой резервы материальных и денежных ресурсов, основное предназначение которых — возмещение ущербов, уронов, возникающих в страховых ситуациях.
Особое значение страхование имеет в хозяйственной деятельности, т.к. неопределенность, значительное количество и разнообразие связей и отношений является потенциальной основой возникновения опасностей и угроз, приводящих к ущербам.
С развитием общественного производства значительно возросло количество и масштабы деструктивных факторов, влияющих на бизнес, в связи с чем расширился спектр и масштабы страховых услуг. Особенно, это связано с глубокими экономическими кризисами, рецессиями, стагнацией и пр.
Новая рыночная Россия столкнулась с необходимостью воссоздания страховой деятельности на принципиально обновленной основе. Это потребовало дальнейшей разработки теории страхования, обобщения и использования зарубежного опыта, нормативно-правовой базы, подготовки кадров и т.д. С одной стороны, страховой бизнес должен соответствовать потребностям общества, с другой, постоянно совершенствоваться, причем на инновационной основе. Инновационная деятельность имеет свои значительные особенности, связанные со сферами деятельности, фазами воспроизводственного процесса и жизненного цикла инновационного продукта, территориальными особенностями региона, что требует изучения, теоретического обоснования и разработки методических подходов к практическому применению.
В современной России имеется немало проблем, негативно влияющих на развитие страхового дела. К ним можно отнести неэффективный менеджмент, сложность и ограниченность механизма инвестирования страховых резервов, слабая развитость инфраструктуры страхового рынка, недостаток квалифицированных кадров и отсутствие долгосрочного стратегического планирования инновационной деятельности в страховых компаниях.
В связи с этим возникает необходимость в повышении эффективности страховой деятельности на основе ее инновационного развития, которая учитывает в инновационных проектах в сфере страхования особенности национального страхового рынка.
Страхование — это особая сфера экономических (финансовых) отношений по совершению страховых операций и предоставлению страховых услуг. Основными субъектами этих отношений являются: страхователь (физическое или юридическое лицо), действующий в условиях неопределенности и риска (риск — это деятельность, результат которой непредсказуем) и страховщик (как правило, юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию), который берет на себя ответственность по возмещению ущерба, убытка, урона, потерь при неблагоприятном исходе рискового проекта (возникновении страхового случая). На рис. 1 представлено основное содержание страховых операций или система отношений по предоставлению страховой услуги. | | |  | | Рис.1. Основное содержание страховых операций (система отношений в страховании) |
Экономические отношения в страховании опосредованы движением денежных ресурсов, формированием страховых фондов, возмещением ущерба по страховым случаям, получением прибыли от страховой деятельности. См. рис.2.
Страховые услуги обеспечивают надежность, рискоустойчивость, безопасность предпринимательства. Осуществление этой деятельности, ее результативность оценивается очень многими показателями, среди которых особое значение имеет страховая прибыль. Она является финансовой основой для развития страхового предпринимательства, мерилом выгодности инвестиций, базой для инновационной деятельности и модернизации страхового дела. Принципиальная схема образования прибыли страховщиков представлена на рис. 3.
Теоретическое обоснование страховой деятельности позволяет сформулировать некоторые особенности страховой услуги. Прежде всего, следует отметить, что плата за нее осуществляется до оказания услуги, а не после. Размер страховой выплаты трудно предсказать, т.к. величина ущерба при наступлении страхового случая — категория вероятностная. В данном случае сложно говорить об эквивалентности денежных потоков. Однако, страховая услуга должна рассматриваться не только как финансовая услуга, но и услуга по обеспечению финансовой устойчивости и уверенности в недопущении критических и катастрофических потерь у страхователя. С целью увеличения потенциала по маневрированию объемами страховых выплат, страховая компания формирует страховой резерв.
Страховые организации заинтересованы в оказании страховых услуг по большему числу рисков. В данном случае увеличивается страховой фонд, повышаются возможности по покрытию ущербов, уменьшается неопределенность, т.к. вероятность наступления страховых случаев одновременно ничтожно мала.
При грамотном ведении страхового дела, превентивных действиях по предотвращению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев увеличивается та часть страховой премии, которая остается в распоряжении страховой организации и может быть использована для инвестиций, маркетинга, обучения персонала и повышения его квалификации, проведения инновационной деятельности и т.д.
В настоящее время эффективность любой сферы общественного воспроизводства, в том числе и в страховании, зависит от того, как в ней используется потенциал инновационного развития, научные идеи, открытия и т.д.
Инновации не возникают сами по себе. Они должны быть управляемыми, как на макроуровне, так и на уровне отдельных организаций. Инновационные резервы развития страхования используются пока недостаточно. В то же время, они могут быть применимы в самых различных областях страховой деятельности, на всех стадиях цикла предоставления страховых услуг. Это касается расширения масштабов, разнообразия и качества страховых услуг, внедрения новых видов страхования, повышения инвестиционного потенциала страховых организаций, рационального использования страховых резервов и гибкого маневрирования ими, эффективного использования возможностей консалтинга, маркетинга, учета потребностей страхователей, подготовки высококвалифицированного персонала, развития науки и пр. | | |  | | Рис.2. Основные денежные потоки по страховым операциям | | |  | | Рис.3. Принципиальная схема образования прибыли страховщиков |
| |
|
|
