Logo Международный форум «Евразийская экономическая перспектива»
На главную страницу
Новости
Информация о журнале
О главном редакторе
Подписка
Контакты
ЕВРАЗИЙСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНО-АНАЛИТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ English
Тематика журнала
Текущий номер
Анонс
Список номеров
Найти
Редакционный совет
Редакционная коллегия
Представи- тельства журнала
Правила направления, рецензирования и опубликования
Научные дискуссии
Семинары, конференции
 
 
 
Проблемы современной экономики, N 4 (40), 2011
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ
Эюбов Т. В.
ведущий специалист Международного банка Азербайджана (г. Москва),
аспирант кафедры банковского дела Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова


Проблемы развития и повышения устойчивости банковской системы в условиях рыночной трансформации
В статье рассматриваются внешние и внутренние проблемы рыночной трансформации мирового и локального (на примере Азербайджана) хозяйства; обосновываются предложения по оптимизации и обеспечению приоритетности банковской системы и ее деятельности в этих процессах; автор предлагает ряд важнейших мер, способствующих созданию стабильного развития и повышения устойчивости банковской системы
Ключевые слова: банковская система, устойчивость банковской системы, оптимизация банковской деятельности, Азербайджан
ББК У26(2)11(2А)+У26(2)22(2А)

В условиях рыночной трансформации все процессы, которые происходят на мировом рынке и в азербайджанской экономике, ставят перед банковской системой ряд важнейших задач, которые обусловлены, прежде всего, общими тенденциями развития современных, в том числе финансовых рынков. В русле данного исследования целесообразно выделить такие тенденции, как:
— глобализация финансовых рынков, переход от розничного финансового рынка к централизованным финансовым службам. Глобальный финансовый рынок позволяет банкам получить большой доход путем расширения своей деятельности. Но, с другой стороны, глобализация банковской системы создает определенный риск в ее устойчивости. К ним можно отнести локальные финансовые кризисы под названием «домино»;
— либерализация национального финансового рынка. В рамках данной тенденции происходит расширение и усиление конкурентной борьбы банков на рынке кредитных ресурсов;
— создание сетевых структур тесно взаимосвязанных хозяйствующих субъектов на основе интеграции, что значительно повышает и развивает их технологические возможности и конкурентные способности на мировом и национальном рынках.
В этих условиях оптимизация банковской системы и повышение её устойчивости можно обеспечить различными способами. Наиболее продуктивным, с нашей точки зрения, является гармоничное развитие и сбалансированное, согласованное совершенствование налоговых связей внутри банковских систем и структур. Такой подход позволит привести к единой форме налогов за услуги в данной сфере. По мнению ученых экономистов налогообложение — один из сильнейших факторов, влияющих на доходность банковских операций, что позволяет в первую очередь посредством налоговых льгот создать конкурентные преимущества для банковских операций, связанных с инвестициями, а также создает благоприятные условия для активизации инвестиционной деятельности (1).
Централизация мелких банков и обеспечение межбанковской солидарности может послужить причиной для образования трех конкурирующих субъектов: банки, входящие в состав экономических организаций, могут приобрести глобальный характер; во вторую группу могут войти узкоспециализированные банки, которые будут осуществлять ограниченную деятельность; к третьей группе можно отнести крупные финансовые организации отдельных регионов. Эти же организации, в свою очередь, действуя в отдельных регионах, могут оказывать территориальные услуги.
Принадлежность банков к той или иной группе зависит от следующих моментов:
1. Солидарности банков, которая способствует созданию сильнейших национальных банков;
2. Интеграции банков на региональном уровне, которая зависит от уровня развития региона;
3. Объединение крупных банков в виде групп.
По мнению большинства ученых-экономистов одним из важнейших факторов осуществления рационального контроля над рынком финансовых услуг является наличие выгодного географического положения.
Банковская деятельность такого масштаба приносит более высокий доход, т. к. имеет более высокую стандартизацию банковских услуг.
Надо заметить, что за последние 10 лет в банковской системе США идею объединения и солидарности осуществляли банки с более развитой сетью. В то же время действующие на региональном уровне ряд мелких и средних банков обанкротились, не выдержав конкуренции транснациональных банков. В результате, число американских банковских организаций упало с 16000 до 8000 (2).
Вследствие объединения крупных финансовых групп может увеличиться объем оказываемых услуг, в том числе рыночному сегменту. Клиенты, в свою очередь, могут поменять вид и место деятельности, что усилит межбанковскую конкуренцию. При обострении банковской конкуренции главным фактором является качество банковских услуг. Для повышения своей устойчивости банки прилагают все усилия для того, чтобы не упустить своих прежних клиентов, а также привлечь на высокие и средние проценты новых клиентов. Чем больше конкурентная борьба между банками, тем лучше качество оказываемых услуг. Поэтому на денежном рынке, на рынке капитала долгосрочные кредиты получат большое преимущество. Отказавшись от старых парадигм, банки будут строить свою деятельность в соответствии с желаниями клиентов.
Формирование банковской системы Азербайджана на современном рынке очень сложный и противоречивый процесс. Укрепление её устойчивости всецело зависит от развития всей экономики страны. В переходный период этот процесс приобретает еще более актуальный характер. Происходят структурные изменения, без которых банковской системе Азербайджана не обойтись.
В первые годы рыночных преобразований экономика Азербайджана переживала критическую ситуацию. В связи с этим были разработаны соответствующие политическая и экономическая стратегии, которые обеспечили банковской системе Азербайджана качественные изменения. В то же время были учтены как внутренние, так и внешние факторы, которые сыграли важную роль в развитии и повышении устойчивости банковской системы Азербайджана. Среди наиболее важных факторов необходимо выделить следующие:
— разработка плана на долгосрочный период, который призван обеспечить развитие и повышение устойчивости банковской системы страны;
— формирование адекватной налоговой системы, адекватной требованиям переходной экономики к рынку;
— снижение высокопроцентных рисковых ставок кредитования производства;
— повышение удельного веса прямых вложений иностранного капитала;
— повышение доходов основной части населения.
Азербайджанскому правительству необходимо было реализовать указанные мероприятия и преобразовать банковскую систему в соответствующую рыночной экономике форму. Банковская система Азербайджана имеет свои специфические особенности, в соответствии с которыми необходимо осуществить ряд первоочередных мер:
— наряду с тем, что в развитии и совершенствовании банковского дела всегда присутствует государственный контроль, тем не менее, нуждаются в ускоренном развитии инвестиционные посредники, которые помогают банкам аккумулировать денежные средства населения и размещать их в реальном секторе экономики Азербайджана;
— должна строго регулироваться взаимосвязанная деятельность кредитных учреждений с Центральным банкам. По закону Центральный банк Азербайджана — орган, регулирующий деятельность банков и контролирующий кредитные организации. Например, Центральный банк издает нормативные акты для органов самоуправления, для юридических и физических лиц. Таким образом, Центральный банк играет решающую роль в экономическом развитии страны. Несмотря на свою самостоятельность, кредитные организации напрямую зависят от Центрального банка. Если кредитные организации не выполнят требования, то Центральный банк может применить к ним санкции, вплоть до лишения лицензии на осуществление банковской деятельности;
— необходимо скорректировать банковские реформы с учетом современных требований рынка.
По мнению ученых экономистов, ведущих исследования по проблемам повышения устойчивости банковской системы, для того, чтобы оценить устойчивость национальной банковской системы, надо сопоставить соответствующие показатели иностранных банков и банков Азербайджана, определить, насколько устойчиво будет действовать национальная банковская система на фоне других отраслей, и, наконец, разработать стратегию банков и государственных органов регулирования по снижению до минимума отрицательных результатов, связанных с включением банковской системы Азербайджана в глобальные процессы (3).
Как было указано выше, на развитие банков Азербайджана наряду с внешними факторами оказывают влияние и внутренние факторы, которые могут обеспечить рациональность деятельности банковской системы. Необходимо разработать концепцию, обеспечивающую развитие и повышение устойчивости банков на длительный срок, и на основе данной концепции разработать бизнес–план банковской системы.
Основываясь на вышеуказанной концепции и уделяя пристальное внимание повышению текущей прибыли, руководители банков должны более принципиально подходить к происходящим процессам и более рационально их использовать. Чтобы создать благоприятную среду и условия для развития конкретного банка, в первую очередь, надо как можно дальше увести его из опасной зоны деятельности. В основе данного процесса лежит личный интерес работников банка. Будет вполне целесообразным создание наиболее тесных связей интересов кредитных учреждений и заемщиков. Другими словами, для создания стабильного развития банковской системы и повышения её устойчивости одним из важнейших факторов является правильное понимание экономических законов, например закона самовозрастания капитала; закона развития и взаимодействия банковского, промышленного и финансового капитала; закона о взаимодействии банков власти и общества, которые проявляются, прежде всего, как взаимодействующие экономические интересы.
Поднять на должный уровень банковскую систему Азербайджана смогут те, кто умеет рационально управлять, кто хорошо знает банковские услуги. Одним из важнейших факторов рыночных отношений является риск. Наличие высокого профессионализма позволит сделать правильные выводы по организационной структуре банков с целью построения правильной политики во всех сферах деятельности, чтобы умело и быстро оценить возникшие вопросы и проблемы.
Солидарность банков помогает выходить из кризисных ситуаций путем увеличения капитала, изменения налогообложения, освоения новых рынков. Возможно использование «Лондонского варианта», согласно которому при кризисной ситуации ни кредитор, ни заемщик не должны вмешиваться во внутренние дела друг друга. Т.е., чтобы вывести предприятие из кризисного положения, кредиторы должны встать на его защиту.
При этом каждый банк в своей коммерческой деятельности самостоятельно принимает решения, сотрудничает с заемщиком, учитывая его положение и стремится устранить разногласия между другими кредиторами и заемщиками. Если предприятие берет кредит из нескольких банков, то один из этих банков должен быть ведущим.
Важным условием повышения надежности и эффективной деятельности банков является увеличение уровня их капитализации. Наличие солидного собственного капитала создает и укрепляет доверие клиентов к банку. Капитал банка должен быть достаточно велик, чтобы удовлетворить, с учетом привлеченных ресурсов, потребности клиентов в кредитах и в то же время гарантировать сохранность их средств.
Одним из путей капитализации банковского сектора является установление требований к размеру уставного капитала. Центральный банк Азербайджана повысил минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка до 10 млн манатов (это намного выше требования, предъявляемого к российским кредитным организациям – 5 млн евро). По состоянию на начало 2011 г. собственный капитал азербайджанских банков — 2,5 млрд долл. США, а совокупный капитал банковского сектора по отношению к ВВП — 5%, совокупное отношение активов к ВВП — 32%.
В Азербайджане в целом по банковскому сектору уровень достаточности капитала составил 14,2% (минимальный уровень по методике Центрального банка Азербайджана установлен 12%). Он характеризует высокую обеспеченность активов банка его собственным капиталом.
Можно определить следующие основные пути повышения уровня капитализации азербайджанских банков: привлечение субординированных кредитов; использование собственных накоплений; привлечение для формирования уставного капитала свободных денег нефтяного сектора экономики путем новых эмиссий акций и их размещения на фондовом рынке; участие иностранного капитала в формировании уставного капитала азербайджанских банков; слияние банков и присоединение имеющих недостаточный уставной фонд банков к более крупным; формирование банковских групп.
В процессе модернизации банковской системы должна получить развитие практика слияния и присоединения различных банков. Для стимулирования такого процесса очень важна разработка соответствующего механизма.
Одним из важнейших направлений повышение устойчивости банковской системы являются расширение услуги кассового расчета, увеличение счетов юридических и физических лиц. Здесь основное место занимает улучшение качества предоставляемых услуг.
Большое значение имеет улучшение качества финансовой информации, совершенствование методов ее хранения и передачи. Для этой цели надо принять такой стандарт, который бы позволил имеющиеся во всех системах сведения и соответствующие функции связать друг с другом. С этой точки зрения первичное применение единой финансовой системы в самом крупном банке позволит объединить информацию по бюджету и отчету. Требуется также слияние денежных ресурсов с целью оказания объединенных услуг.
Для формирования подобной системы требуется проделать большую работу. Но здесь следует обратить внимание на положительный аспект этой работы. Например, пользуясь группировками, которые соответствуют бухгалтерскому учету, и, воспользовавшись соответствующими кодами, можно обработать финансовую информацию и привести ее к стандартному виду. Подобные стандарты позволяют обеспечить взаимосвязь различных систем, приобретение рыночных коммерческих программ, технических пособий и их использование.
Совместное использование программных пособий и использование готовых материалов оправдывает себя и на примере мелких банков, потому что в рамках подобного процесса мелкие банки получают возможность воспользоваться автоматизированной системой. Автоматизация банковской системы (АБС) произошла в 80-90-х гг. прошлого века, когда началось формирование коммерческих банков.
Надо отметить тот факт, что со времени перестройки банков Азербайджана в процессе перехода к рыночной экономике прошло уже около 20 лет, именно за это время в банковской системе произошли большие изменения. Например, наряду с Центральным банком республики в Азербайджане начали действовать ряд коммерческих банков, а также филиалы банков стран СНГ, Турции, Ирана, Пакистана. В свою очередь филиалы банков Азербайджана действуют в некоторых развитых странах и странах СНГ.
Таким образом, проведённый анализ показывает, что в Азербайджане организация, совершенствование, развитие и повышение устойчивости банковской системы является одной из особо важных проблем. Проведенные в этой сфере исследования показывают, что по повышению устойчивости банковской системы Азербайджана необходимо совершенствовать стратегию деятельности государственного регулирования. Приоритетность банковского сектора очевидна. Наряду с множеством выполняемых банками функций, они играют стимулирующую роль в обеспечении экономического роста, а экономический рост любого государства — это показатель его стабильного развития, улучшения социальной сферы и благосостояния населения.


Литература
1. Борисов О. Проблемы налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков // Вопросы экономики. - 2005. - № 5.
2. Мурачев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. - С. 65-75.
3. Ершов М., Зубов В. Возможности и риски финансовой интеграции // Вопросы экономики. - 2005. - № 12. - С. 4-17.

Вернуться к содержанию номера

Copyright © Проблемы современной экономики 2002 - 2021
ISSN 1818-3395 - печатная версия, ISSN 1818-3409 - электронная (онлайновая) версия