| |
| Проблемы современной экономики, N 3 (31), 2009 |
| |
| ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ |
| |
Путковская С. А.
старший преподаватель кафедры мировой экономики и международных отношений Института международного бизнеса и права, Санкт-Петербургского государственного университета
информационных технологий, механики и оптики
|
|
| |
| |
| В статье рассматриваются различные подходы к принятию решения о внедрении системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Внедрение данной системы позволит повысить эффективность и качество банковских услуг. Предлагаемое решение оценивается с учетом полученной экономической эффективности |
| Ключевые слова: банковские услуги, дистанционное обслуживание, эффективность, банкинг |
Подход к выбору решения о внедрении системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) не однозначен. На практике встречаются следующие алгоритмы принятия решения: из оценки функциональности; из оценки отдельно принятого решения [1].
Алгоритм выбора из оценки функциональности, представлен на рис. 1.
К недостаткам этого подхода относится:
— отсутствие анализа экономической эффективности внедряемой системы;
— потенциально большое количество итераций.
Алгоритм по выбору системы, исходя из рассмотрения отдельно взятого решения, является более простым случаем, что представлено на рис. 2.
Недостатки этого алгоритма включают и недостатки предыдущего, но к ним добавляется отсутствие гарантии успешного завершения процесса выбора.
Для разработки новых алгоритмов, лишенных указанных недостатков, проведем классификацию типичных задач, возникающих перед банками [2]: |
| |
 |
| Рис. 1. Алгоритм выбора системы дистанционного обслуживания, исходя из оценки функциональности |
| |
 |
| Рис. 2. Алгоритм по выбору системы, исходя из рассмотрения отдельно взятого решения |
1. Рассмотрение решения о внедрении конкретной системы ДБО.
2. Решение о внедрении системы ДБО и выбор конкретной системы от конкретного поставщика.
3. Решение о внедрении системы ДБО будет принято, если будут выполнены определенные условия.
Если к первым двум решениям относятся проекты внедрения, которые по замыслу должны приносить выгоду, то в последнее решение попадают проекты внедрения, которые на выгоду не претендуют, но способны улучшить основную деятельность. Наиболее наглядный пример — предоставление дистанционных видов услуг для VIP-клиентов банка. Если новый сервис сочтут удобным 25–30% клиентов, то внедрение системы ДБО осмысленно, если нет — клиентов по-прежнему будут обслуживать персональные менеджеры [3].
Для первой группы проектов внедрения системы ДБО используются показатели абсолютной экономической эффективности, для второй — сравнительной экономической эффективности, а для третьей производится расчет граничных условий, при которых проект становится эффективным. После этого руководитель может принимать решения:
для первой категории — делать или отказаться;
для второй — какой именно вариант предпочесть;
для третьей — достаточную ли выгоду приносит система ДБО и, соответственно, внедрять ее или нет.
Предлагается блок-схема выбора категории проекта внедрения и соответствующих ему алгоритмов расчета показателей (рис. 3).
Для этого рассмотрим методику выбора системы ДБО для различных банков.
Задача расчета экономической эффективности системы ДБО типична для банков уже использующих подобную систему для юридических лиц и получивших предложение внедрить аналогичную систему для обслуживания физических лиц. Такому банку необходимо решить насколько экономически оправданным будет подобное приобретение.
Задача выбора системы ДБО для данного случая решается по алгоритму, представленному на рис. 4.
Продемонстрируем применение данного алгоритма на условном примере. Банк А — крупный российский коммерческий банк, который активно развивает розничную сеть. В прошлом данный банк специализировался на корпоративных клиентах с небольшим количеством физических лиц. Банк сотрудничает с компанией «Банк’с Софт Системс» — производителем систем ДБО для обслуживания клиентов — юридических лиц.
Компания «Банк’с Софт Системс» предложила банку А внедрить систему по обслуживанию физических лиц «Частный Клиент» и определить выгодность подобного внедрения.
В предложенной системе реализованы следующие виды ДБО.
1. Интернет-Клиент — полнофункциональная система интернет-банкинга.
2. Телефон–Клиент — информационная и платежная система телефон-банкинга.
3. Мобильный Клиент — информационная и платежная система интернет-банкинга на карманных компьютерах и смартфонах (КПК-банкинг).
4. Информационный Клиент — специализированная «облегченная» система предоставления клиентам банка выписки по счетам и картам (разновидность интернет-банкинга).
5. Сервер Нотификаций — система мобильного информирования, предназначенная для оповещения клиентов банка через SMS, факсимильную и голосовую связь, e-mail и другие каналы (система SMS-банкинга).
Для выбора интересующих банк видов ДБО эксперты банка используют метод попарного сравнения систем, получая итоговую оценку (табл. 1). |
| |
Таблица 1
Привлекательность видов дистанционного обслуживания |
 |
| |
 |
| Рис. 3. Алгоритм выбора категории проекта внедрения |
| |
 |
| Рис. 4. Алгоритм построения решения о внедрении системы ДБО методом расчета экономической эффективности |
| |
 |
| Рис. 5. Сравнение привлекательности видов ДБО |
| |
 |
| Рис. 6. Сравнение финансовых показателей видов дистанционного обслуживания |
Исходя из этих данных (рис. 5), банк А рассматривает использование следующих видов ДБО: телефон-банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг. Период планирования составляет 5 лет.
По каждому из видов ДБО проводится анализ экономической эффективности.
Телефон-банкинг.
Затраты на внедрение системы ДБО приведены в табл. 2, затраты на эксплуатацию — в табл. 3. |
| |
Таблица 2
Затраты на внедрение системы |
 |
На основе этих данных рассчитаем поток денежных средств за период планирования (табл. 4). Итоговые финансовые показатели приведены в табл. 5. График наличия денежных средств представлен на рис. 6. |
| |
Таблица 3
Затраты на эксплуатацию системы |
 |
На основе произведенных расчетов банк А принял решение о внедрении комплексной системы ДБО (интернет-банкинг + телефон-банкинг + SMS-банкинг) (рис. 6). На данном рисунке для удобства сравнения одновременно отображаются несколько показателей, внизу приводится чистая приведенная стоимость (NPV). |
| |
Таблица 4
Поток денежных средств |
 |
| |
Таблица 5
Финансовые показатели |
 |
Для принятия решения о внедрении системы ДБО и выбора их видов (Телефон-банкинг, SMS-банкинг, Интернет банкинг и их комплексного применения) банком А был проведен анализ экономической эффективности (затраты на введение системы, затраты на эксплуатацию системы, поток денежных средств, финансовые показатели). В результате расчетов банк А принял решение о внедрении комплексной системы дистанционного банковского обслуживания (+ Телефон-банкинг + SMS-банкинг+ Интернет-банкинг). |
|
|
|
