|
| | | | Проблемы современной экономики, N 2 (22), 2007 | | | | НАУЧНЫЕ СООБЩЕНИЯ | | | Фаизова Э. Н.
соискатель кафедры макроэкономики и экономической теории Казанского государственного финансово-экономического института
начальник экономического отдела Министерства финансов Республики Татарстан
| |
| | | |
Формирование и функционирование развитой банковской системы является одним из главных элементов построения рыночной экономики. В современных условиях реформирования российской экономики возросла роль банковской системы как главного посредника товарно-денежных отношений.
В банковской системе России в последние годы происходят позитивные изменения. Масштабы ее развития соответствуют экономическому потенциалу и способствуют росту основных макроэкономических показателей. Банковский сектор развивается высокими темпами, и по всем основным его показателям отмечается в целом положительная динамика.
Стабильно развивающаяся экономика, устойчивое финансовое положение предприятий, а также рост доходов населения позволили значительно увеличить ресурсную базу банков.
Первостепенная и важнейшая задача банковской системы - долгосрочное и масштабное кредитование отечественных предприятий. За последние годы российская банковская система достигла впечатляющих результатов увеличения объемов кредитования. Успешно преодолен барьер между банками и реальным сектором экономики, опиравшийся на высокую доходность государственных ценных бумаг, отвлекавших на себя средства, которые могли пойти на кредитование предприятий. Темпы прироста кредитов и других размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, в среднем за последние пять лет составили примерно 40% в год. Наряду с динамичным кредитованием реального сектора экономики, активно развивалось кредитование физических лиц. Заметная тенденция в развитии кредитования - резкое повышение активности банков на рынке потребительских кредитов. Тем не менее, важно отметить, что это развитие представляет собой экстенсивный рост с низкого базового уровня. При том, что объем выданных кредитов быстро увеличился, величина кредитов в относительном выражении по-прежнему невелика: отношение кредитов к ВВП находится в России на уровне 20%, в то время как в развитых странах оно как минимум в 4-5 раз больше. В большинстве ведущих стран мира указанное соотношение достигает 200-300% (в США-343%, Германии-271%, Японии-267%). В Китае, сохраняющем в течение многих лет высокие темпы роста, отношение кредитов к ВВП составляет 145-180%. Даже в таких странах, как Венгрия, Польша, Чехия, этот показатель составляет почти 40%.
Отношение совокупного капитала банковской системы России к ВВП к началу 2006 г. составляло около 6%, в то время как в ведущих в экономическом отношении странах этот показатель в 2-3 раза больше. Для сравнения: соотношение капитала банков и ВВП в 2003 г. составляло: в Англии - 10%, Германии - 15%, Франции - 23%, Болгарии - 8%, Италии - 15%.
Для банковской системы России характерна низкая капитализация, дефицит ресурсной базы, высокие риски, особенно кредитные. Это мешает не только динамичному развитию банков, но и их адекватному участию в решении важных программ развития экономики.
Банковская система развивается в условиях, когда ей недоступны: ресурсы Пенсионного фонда, Стабилизационный фонд, временно свободные бюджетные средства, отсутствует эффективная политика рефинансирования.
Показателен тот факт, что каждый из 12 крупнейших зарубежных банков превосходит по капитализации всю российскую систему.
За период существования двухуровневой банковской системы выявились две взаимосвязанные проблемы, от правильного учета и рассмотрения которых зависит будущее банковской системы.
Во-первых, стало ясно, что, как и в других отраслях экономики, в банковской сфере `невидимая рука рынка` сама по себе не справляется с целями долгосрочного развития и необходимо государственное регулирование этой сложной области народного хозяйства.
Во-вторых, государство не только должно найти эффективные способы управления развитием банковской сферы (принятие законов и правил, диктующих основополагающие принципы), но и само должно следовать этим принципам, ибо оно со своими мощными коммерческими структурами также выступает в качестве главного конкурента на рынке банковских услуг.
Интересен положительный опыт решения проблем банковской сферы в Австралии. Эта страна на протяжении многих лет показывает устойчивый рост развития. Представители корпораций и государства, включая центральный банк, проводят анализ экономики в отраслевом разрезе, фиксируют риски и ограничения, определяют перспективы, распределяют ответственность. Все это называется совместным планом действий. Они таким способом обеспечивают треть ВВП и половину экспорта. Банковский сектор в Австралии привязан к развитию общеэкономических процессов, а центральный банк является главным действующим органом. Он проводит анализ работы кредитных институтов не вообще, а в региональном разрезе. Определяет барьеры, ограничения, направления развития. Создает, совместные с банковским сообществом, планы действий для достижения конкретных целей, осуществляет систему стратегического планирования. В миссию центрального банка входят вопросы, связанные с обеспечением занятости населения.
Если в России соответствующие вышеперечисленные полномочия перейдут на уровень Банка России, вопросы развития банковской системы в регионах будут решаться по-другому.1 Поступательное развитие банковской системы региона является чрезвычайно актуальным с позиции перспектив развития всей российской экономики.
Итоги 2006 г. свидетельствуют о том, что социально-экономическая ситуация в Республике Татарстан была стабильной и характеризовалась увеличением объемов промышленного и сельскохозяйственного производства, ростом реальных денежных доходов населения, объемов розничного товарооборота и платных услуг. В свою очередь это способствовало расширению масштабов деятельности банковского сектора республики, который остается одним из крупных и стабильно работающих на рынке банковских услуг не только своего округа, но и Российской Федерации.
В структуре банковского сектора республики преобладают местные кредитные учреждения. На их долю приходится две трети от общего числа кредитных организаций, работающих в республике (26 из 39). По общему числу самостоятельных кредитных организаций, Республика Татарстан стабильно сохраняет лидерство в округе и 4-ое место в России, уступая лишь Москве, Санкт-Петербургу и Республике Дагестан.
В Республике Татарстан число крупных кредитных учреждений больше чем в любом другом регионе: из 26-ти самостоятельных банков 15 имеют зарегистрированный уставный капитал свыше 150 млн. рублей. Это почти 58%, тогда как в целом по России доля таких кредитных учреждений составляет лишь 40,7%. По числу крупных банков республика неизменно занимает 2-ое место в стране, уступая лишь Москве.
Все кредитные организации, работающие в Республике Татарстан, являются финансово-стабильными. Общая сумма полученной ими прибыли по итогам деятельности за 2006 г. в 1,5 раза превысила уровень показателя за предыдущий год.
Результатом позитивной деятельности является сохраняющееся лидерство банковской системы региона в своем округе по целому ряду показателей: собственным средствам, привлеченным средствам, совокупным кредитным вложениям и кредитам экономике.
В отчетном году сохранена положительная динамика по всем ключевым параметрам деятельности банковского сектора Республики Татарстан. Суммарный размер активов (пассивов) всех кредитных организаций, работающих в республике, увеличился в 1,4 раза, а их отношение к ВРП выросло с 50,6% до 57,0%, в то время как в целом по России активы банков составили 52,8% от ВВП. Республиканские банки все больше ориентируются на кредитные операции, доходы от которых составляют сегодня около 30% всех доходов кредитных организаций. Совокупные кредиты и прочие размещенные средства банков выросли за год в 1,5 раза. Более половины всего кредитного портфеля республиканских банков - это долгосрочные заимствования.
Процент использования привлеченных ресурсов банков Республики Татарстан в кредитных вложениях достиг 96,6%. Размер аккумулированных банками средств вырос за год более чем на 30%, в т.ч. вклады населения увеличились почти на треть, а отношение их к ВРП достигло 11,5 % против прошлогодних 10,5% (в целом по России этот показатель составляет 14,2%).
Собственные средства (капитал) банковского сектора экономики Республики Татарстан за 2006 г. выросли за год в 1,7 раза, это 7,3% от ВРП и заметно выше уровня предыдущего года (5,2%), а также общероссийского показателя, составляющего 6,4% от ВВП.
Характерно, что на фоне ситуации в ряде регионов страны, где динамика развития банковского сектора продолжает определяться деятельностью филиалов инорегиональных кредитных учреждений и, прежде всего, столичных, в Республике Татарстан сохраняется преобладание сети местных структурных подразделений, составляющих главный стержень банковской системы региона.
Так, по состоянию на 1 января 2007 г., в Республике Татарстан из 36-ти работающих кредитных учреждений 26 являются местными, т.е. 72%. В Республике Башкортостан на долю местных банков приходится лишь 31% всех работающих в регионе кредитных организаций (11 из 35), в Самарской области -30% (22 из 73), в Нижегородской - 29% (19 из 65), в Кировской - 21% (3 из 14), в Пензенской - 11% (2 из 18), в Республике Марий Эл - только один из 14 банков - местный.
Как уже говорилось, в республике 15 из 26 самостоятельных кредитных организаций имеют уставный капитал свыше 150 млн. руб., доля их достигает 57,7%, что значительно превосходит общероссийский показатель - 40,7%. Так, в Республике Башкортостан он составляет 45% (всего 5 из 11-ти местных банков имеют зарегистрированный уставный капитал в размере свыше 150 млн. рублей), в Нижегородской области - 32% (соответственно - 6 из 19), в Самарской области -41% (9 из 22-х), в Саратовской области - 20% (3 из 15), в Кировской области - 2 из 3-х (67%), в Удмуртии - 22% (2 из 9), в Чувашии - 20% (1 из 5).
Татарстан остается неизменным лидером в Приволжском федеральном округе по совокупному размеру оплаченного уставного капитала кредитных организаций, занимая 1-ое место и выигрышно отличаясь по этому показателю от других регионов округа. В Республике Татарстан этот показатель выше по сравнению с Башкортостаном почти в 14 раз, с Оренбургской областью - также почти в 14 раз, Нижегородской областью - в 10 раз. Самарской областью - в 3,4 раза.
В республике отмечается высокая степень централизации капитала кредитных организаций. Доля крупнейших банков с уставным капиталом от 300 млн. рублей и выше, составила 42,3%. При этом они обладают 91,7% суммарного уставного капитала, доля их прибыли в сумме прибыли самостоятельных кредитных организаций составляет 89,3%. На группу кредитных организаций с капиталом от 150 до 300 млн. рублей, удельный вес которых по количеству составляет 15,4%, приходится 4,6% суммарного капитали и 2,4% прибыли. Доля кредитных организаций с капиталом до 150 млн. руб. составила в отчетном году 42,3% от общего количества кредитных организаций. На них приходится лишь 3,7% совокупного уставного капитала, удельный вес прибыли этой группы составил 8,3%.2 Таким образом, можно сделать вывод, что банковская система Республики Татарстан развивается стабильно.
Кредитные вложения могут быть более долгосрочными, носить инвестиционный характер, но существует ряд препятствий мешающих движению банковского капитала в реальный сектор экономики. По мнению специалистов, назрела необходимость осуществления комплекса мер со стороны законодательной, исполнительной власти и банковской ассоциации в осуществлении следующих мероприятий. Необходимо:
-разработать на законодательном уровне механизм инвестиционных отношений, механизм защиты прав инвесторов, и более совершенные формы страхования инвестиций;
-утвердить льготный порядок формирования фонда обязательных резервов, резерва на возможные потери по ссудам, предоставленным на инвестиционные цели предприятиям и организациям реального сектора экономики.
Совокупность конкретных действий, направленных на развитие реального сектора экономики, даст банковской системе возможность стать мощным инструментом экономического роста страны в целом, и будет способствовать функционированию и развитию региональных банков.
Среди недостатков российской банковской системы отмечаются следующие: отсутствие должного доверия к российскому банковскому сектору из-за его плохой кредитной истории; неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка; узкий спектр и невысокое качество предоставляемых российскими банками услуг, неравномерность их географического распределения по регионам Российской Федерации; "встроенность" многих коммерческих банков в горизонтальные и вертикальные ФПГ, что препятствует проведению ими самостоятельной политики; высокая себестоимость банковских услуг и другие.
Таким образом, если, с одной стороны, наблюдается поступательное развитие российской банковской системы, то с другой - в абсолютных показателях ни активы, ни капитал банков пока еще не совсем соответствуют потребностям национальной экономики.
Приоритетными направлениями деятельности банковской системы должны быть:
-стимулирование роста вложений ресурсов кредитных организаций в финансирование инвестиционных проектов, имеющих важнейшее значение для социально-экономического развития;
-создание экономических условий роста заинтересованности коммерческих банков во вложении средств в развитие экономики и принятие мер, препятствующих оттоку ресурсов за пределы России;
-содействие восстановлению доверия населения к банковской системе и стимулирование значительного увеличения объемов вкладов населения.
По нашему мнению, должна существовать система льгот (в частности по налогообложению) для банков, кредитующих предприятия, осуществляющих инвестиционную деятельность. Так как одним из актуальных вопросов развития банковской системы является ее капитализация, то в целях решения данной проблемы целесообразно введение налоговых льгот по прибыли банков в той части, которая будет направляться на увеличение капитала кредитных организаций.
Сохранение работоспособной банковской системы - важнейшее условие развития Российской Федерации. От того, как в дальнейшем будут развиваться банки, во многом зависят и экономические преобразования в России в целом. |
| |
|
|
